Pagos instantáneos seguros y sencillos

En resumen:

Los pagos instantáneos son cada vez más populares entre consumidores, bancos y estafadores.
En todo el mundo están apareciendo soluciones de confirmación del beneficiario.
En el futuro, el mundo de las finanzas necesitará una solución más sencilla y unificada.

Aumentan los pagos instantáneos

Los pagos instantáneos han cobrado un impulso imparable. Según el Informe Mundial de Pagos 2025 de Capgemini, más de 80 países han implantado sistemas de pago instantáneo y se prevé que en 2028 representen el 22 % del volumen total de transacciones no monetarias.

La omnipresencia de la banca móvil ha cambiado radicalmente las expectativas de los consumidores, que ahora exigen experiencias instantáneas en todas las facetas de la vida, incluidas las transacciones financieras. También para las empresas, los pagos instantáneos ofrecen claras ventajas. Entre ellas están la mejora del flujo de caja, la reducción de los retrasos y una ventaja competitiva a la hora de atraer y retener clientes. Las instituciones financieras también están a bordo, reconociendo que las liquidaciones instantáneas mejoran la eficiencia y se alinean con los mandatos regulatorios destinados a modernizar el ecosistema financiero. La convergencia de la innovación tecnológica, la demanda de los consumidores y las ventajas empresariales pone de manifiesto que los pagos instantáneos son algo más que una tendencia: son el siguiente paso inevitable.

…y también las estafas de pago instantáneo

Por desgracia, la explosión de los pagos instantáneos también ha creado un entorno lucrativo para los estafadores. Según el informe Scamscope Fraud Report de ACI Worldwide, se espera que las pérdidas por estafas de pagos push autorizados (APP) crezcan a una tasa compuesta de crecimiento anual (TCAC) del 11 % entre 2022 y 2027, alcanzando un total de 6.800 millones de USD. En el Reino Unido, los reguladores informaron de casi 505 millones de dólares en pérdidas debido a estafas de APP en 2022, con menos del 60% de los clientes afectados recibiendo reembolso. En particular, los pagos instantáneos se utilizaron en el 98 % de estos casos fraudulentos.

En Estados Unidos, antes del lanzamiento de FedNow, el 17% de los consumidores declararon haber utilizado pagos instantáneos para compras que nunca recibieron, y el 43% creía que amigos o familiares habían sufrido estafas similares. Para los bancos y sus clientes, la protección contra el fraude se ha convertido en una prioridad urgente.

Rapidez con seguridad: Confirmación del beneficiario en pagos instantáneos

Según el informe World Payments 2025 de Capgemini, la mayoría de los ejecutivos de pagos están preocupados por el fraude en los pagos instantáneos. De hecho, el 80% de los ejecutivos bancarios ya han empezado a aplicar controles de confirmación del beneficiario (CoP). Esta cautela ha llevado a muchos bancos a dar prioridad a la recepción de pagos instantáneos en lugar de iniciarlos. Curiosamente, la encuesta reveló que el 78% de las empresas se encuentran en la fase inicial de los servicios de pago instantáneo, de las cuales alrededor del 25% sólo reciben -pero no envían- pagos instantáneos. Esta indecisión crea un cuello de botella en el sistema y no es una solución sostenible. En Europa, los bancos deberán facilitar la recepción de pagos instantáneos en enero de 2025, y el envío en octubre de 2025. Para cumplir esos plazos, los bancos deben resolver la cuestión del fraude en los pagos instantáneos.

Para combatir el fraude APP, se han vuelto fundamentales mecanismos de verificación robustos como la Confirmación del Beneficiario (CoP). La CoP, también conocida como verificación del beneficiario (VoP), comprobación del IBAN o comprobación del nombre, desempeña un papel fundamental a la hora de garantizar que los pagos se dirigen correctamente al destinatario previsto. Para ello, se cruzan los datos de la cuenta facilitados por el ordenante con los del proveedor de servicios de pago del beneficiario. Este sistema reduce considerablemente el riesgo de que los fondos se transfieran a cuentas fraudulentas, ya que verifica la información del beneficiario antes de que el dinero cambie de manos.

Esta capa de verificación es crucial para evitar estafas en las que los defraudadores engañan a los particulares para que transfieran dinero a cuentas incorrectas o fraudulentas. Al integrar la CoP en los procesos de pago, tanto los usuarios como las entidades financieras se protegen de posibles pérdidas. La confirmación del beneficiario se ha convertido en una herramienta de verificación crucial, y las iniciativas de CoP se están extendiendo por todo el mundo, como se ilustra en la figura 1.

He aquí una instantánea de las iniciativas de Confirmación de beneficiar

El panorama mundial de la implantación de CoP está notablemente fragmentado y presenta un complejo mosaico de soluciones nacionales y regionales. Mientras que algunos países han desarrollado sistemas de CoP sólidos y completos diseñados para reforzar la seguridad de los pagos y combatir eficazmente el fraude, otros se encuentran todavía en las primeras fases de adopción o se basan en métodos localizados que carecen de una estandarización más amplia.

Plataformas centrales de orquestación: Un enfoque unificado para mejorar la seguridad y la confianza

Esta fragmentación dificulta las transacciones transfronterizas, ya que la incoherencia de los protocolos de pago y los procesos de verificación obstaculiza la fluidez de los pagos transfronterizos. Por ejemplo, la decisión de la UE de separar los carriles de CoP de los carriles de pago conducirá probablemente pronto a más sistemas de CoP, lo que subraya aún más la importancia de la interoperabilidad. Para superar estos obstáculos, es crucial armonizar los protocolos, los formatos de datos y los requisitos normativos en materia de protección de datos. Un enfoque unificado garantizaría una protección coherente a través de las fronteras, mejorando la seguridad y generando confianza entre los usuarios de todo el mundo.

Prevemos que las infraestructuras locales de CoP adoptarán un modelo de «Plataforma Central de Orquestación». Este modelo no implica el uso de una base de datos centralizada, sino que se centra en centralizar determinadas funciones clave para mejorar la eficiencia dentro del ecosistema local de proveedores de servicios de pago. En concreto, una Plataforma Central de Orquestación agilizará procesos como el enrutamiento de solicitudes de CoP, la realización de cotejos centralizados de información sobre beneficiarios, el enriquecimiento de datos para mejorar la precisión y la facilitación de la interoperabilidad internacional. Al concentrar estas funciones, el modelo pretende optimizar el funcionamiento general y la integración de los servicios de CoP en diferentes PSP y regiones, garantizando procesos de pago más fluidos y fiables.

Implantar protocolos de CoP uniformes es crucial para garantizar la seguridad y la precisión. Un enfoque unificado con una seguridad sólida, prácticas coherentes y un modelo de orquestación eficaz es esencial para una experiencia de pago instantáneo global segura, eficiente y sin fisuras.