Navegar por las nuevas normas de jubilación con la ley SECURE 2.0

El tema de la jubilación -y la preparación de la gente para ella- desempeña un papel importante en el asesoramiento financiero y de inversión. A medida que aumenta la preocupación por el ahorro para la jubilación, el asesoramiento financiero debe adaptarse y cambiar.

Modelos de jubilación en el mundo

Los distintos países tienen diferentes vehículos para la acumulación y la desacumulación de las inversiones para la jubilación.

En el Reino Unido, por ejemplo:

• La pensión estatal,
• las Pensiones Laborales,
• y las pensiones personales.

Australia cuenta con la Superannuation Guarantee. Mientras tanto, las cuentas individuales de jubilación (IRA) y los planes 401(k) son el vehículo principal en Estados Unidos.

Todos los planes evolucionan a lo largo de los años, y se ha promulgado mucha legislación gubernamental para reforzarlos. Uno de estos planes que se ha introducido recientemente en EE.UU. es la Ley SECURE 2.0. Aprobada por el Congreso en diciembre de 2022, es una ampliación de la ley Setting Every Community Up for Retirement Act, 2019 (Ley SECURE).

Un cambio en el panorama estadounidense

La Ley se introdujo en medio de una creciente preocupación por la seguridad de la jubilación, influida por los problemas mundiales y los retos económicos duraderos. Como señala una reciente encuesta de US News a 2000 adultos, “el 50% de los encuestados afirma que tuvo que interrumpir el ahorro para la jubilación en algún momento de 2022, y el 41% de los encuestados dejó de contribuir a fondos de jubilación como 401(k)s o cuentas individuales de jubilación”.

Una encuesta reciente, realizada por YouGov para Bankrate, reveló que más de la mitad de los estadounidenses se sienten rezagados en el ahorro para la jubilación, y casi la mitad no tiene ningún plan de jubilación. Esto es especialmente cierto en el caso de los empleados de pequeñas empresas. Uno de los principales objetivos de la Ley SECURE 2.0 era abordar estas preocupaciones.

Es importante recordar que un porcentaje significativo de esta población va a ser el beneficiario de la Gran Transferencia de Riqueza, estimada en cerca de 72 billones de dólares. Las empresas de gestión de patrimonios, especialmente las que asesoran a los grandes patrimonios y a la generación Z y a los millennials, deben ajustar sus estrategias teniendo en cuenta algunos de los importantes cambios introducidos por la Ley SECURE 2.0.

Beneficios para todas las edades

La Ley aborda diversos grupos de edad. Por un lado, permite que los empleados de entre 60 y 63 años dispongan de un mayor importe de recuperación de 10.000 dólares. Al mismo tiempo, asimila el reembolso de la deuda estudiantil a las aportaciones a un plan 401(k) y permite las transferencias de determinadas cuentas 529 a cuentas Roth IRA.

Abordar el pago de los préstamos estudiantiles es, como dice el documento oficial del Senado sobre SECURE 2.0, un beneficio significativo para los adultos jóvenes que apenas se están embarcando en el viaje del ahorro para la jubilación. La ley permite disponer de más fondos optimizados fiscalmente para los ciclos de acumulación y desacumulación.

Un mayor papel de los asesores financieros en la era SECURE

En todas estas circunstancias, el papel de los asesores financieros es cada vez más importante. A medida que el espectro de la gestión de patrimonios se amplía al segmento de grandes fortunas, maximizar las ventajas de la SEGURIDAD 2.0 se convierte en una parte fundamental del asesoramiento. Como señala un artículo de Vanguard sobre el tema, “a partir de 2024, los empleadores tendrán la opción de hacer contribuciones a un plan de jubilación patrocinado por el empleador -es decir, 401(k), 403(b), SIMPLE IRA, 457(b) y planes similares- que igualen los pagos de préstamos estudiantiles cualificados de un empleado, incluso si el trabajador no contribuye directamente al plan de jubilación.” Es importante que los asesores financieros estén al tanto de estos cambios, para ayudar a sus clientes a optimizar su camino hacia el ahorro para la jubilación.

Pequeñas empresas, grandes beneficios

SECURE 2.0 exige a las empresas que inscriban automáticamente a sus empleados en los nuevos planes (k) y 403(b). A partir de 2025, estos planes comenzarán con un porcentaje mínimo de aportación del 3%. También se prevé la transferencia de los planes de jubilación de los empleados, especialmente los de bajo saldo, cuando cambien de trabajo. Esto es vital para los ahorradores con bajo saldo, que suelen encontrarse en las empresas más pequeñas.

La 11ª Guía Anual de la Jubilación de JP Morgan Asset Management destaca los incentivos de la Ley para que las pequeñas empresas ofrezcan planes de jubilación mediante créditos fiscales. Esto se dirige a casi el 50% de los empleados del sector privado que trabajan en establecimientos de este tipo sin planes de este tipo. Los que cuentan con planes patrocinados por la empresa tienen el doble de probabilidades de ahorrar para la jubilación. Es esencial que los asesores financieros sean conscientes de este importante cambio y lo integren en su propio asesoramiento.

Conclusión

La ley SECURE 2.0 introduce cambios significativos que deberían fomentar el ahorro para la jubilación de los estadounidenses y se convertirá inevitablemente en una parte importante de todas las conversaciones sobre asesoramiento financiero. Las empresas patrimoniales deben prepararse para adoptar rápidamente estos cambios, de modo que puedan seguir siendo relevantes y continuar siendo el asesor elegido por sus clientes.